定期醫療險 「俗」度不景氣
失業率飆高、薪水凍漲,醫療保險保費成為沉重負擔,定期醫療險 因保費較便宜,成為民眾度過不景氣的好選擇。
定期醫療險保費比終身醫療險便宜,但缺點是每5年隨年齡調漲保費,年年要繳費,只要停繳就會失效,且還要搭配一張壽險主約,一般只保障到75歲,超過此年齡後的醫療風險要自行承擔。
相同保障,終身醫療險雖然保費比較貴,例如25歲男性買定期醫療保費約2,000餘元,終身醫療險卻要12,000餘元,保費貴了好幾倍,但終身醫療險繳費20年,不管活到幾歲,只要理賠未超過上限都會擁有保障。
定期醫療險多半是附約,所以保戶若因全殘致使主約失效時,定期險也會失效。通常被保險人因身故或全殘時,保險公司必須理賠,但壽險主約也會自此失效,買定期險的保戶,若發生失明、殘廢、癱瘓等情況後,將失去醫療保障,所以只買定期醫療險是比較冒險的作法。
最近法國巴黎人壽與銀行通路合作,推出一張定期醫療險主約,保證續保,正好可克服上述問題,也符合希望在不景氣時,以最少保費獲得醫療保障民眾的需求,只是這張保單只保障到65歲,之後就無法再投保了。
醫療險怎麼買比較划算?以25歲男性、繳費20年、住院日額1,000 元,分別以法國巴黎人壽定期醫療險,與市面上保費較便宜的遠雄守護久久限額型終身醫療險做比較(見表)。將定期險保費差額先放在銀行做定存,等以後再拿這些錢繳定期險的保費。
結果顯示,以年息2%計算,不論25或35歲投保到65歲,買終身醫療險較划算,但若年息提高到2.5%以上,則以定期醫療險較便宜;以購買年齡而言,年紀越大的保戶買定期醫療險越划算,用保費差額繳未來的保費還有剩餘,只是65歲以後就沒有保障,是最大的隱憂。
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