新兒童保單 市場新寵兒 防詐領保險金,取消死亡給付,保單回歸保障本質,費用相對便宜,保戶反應增溫
為杜絕少數父母利用孩子詐領保險金事件,金管會日前修法,將保險法107條修訂為未滿15歲的未成年人購買保險,一律沒有死亡給付,涵蓋範圍包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險,衝擊兒童保單市場。各業者因此紛紛推出新兒童保單,由於沒有死亡給付,保費相對便宜,成為近期熱門話題之一。
其中最被注目的就是新的兒童保單醫療險,類似於目前各壽險公司銷售的限額型終身醫療,沒有任何壽險理賠,醫療理賠上則有一定額度,萬一被保人身故,僅加計利息退還已繳保費,因此不難發現,新兒童保單均開始主打「保障」訴求,壽險業者指出,保單回歸到保障後,保費下降,市場反應反而因此增溫。
針對新法修訂,產險公司順勢推出最高殘廢200萬元的「兒童意外險」,也就是若死亡不理賠,但全殘最多可理賠200萬元,同時可以附加意外醫療險。以國泰產險為例,未滿15歲兒童投保殘廢保額100 萬元,並附加傷害醫療實支實付保額3萬元,住院日額1,000元,1年保費只要873元。
旅平險也有不少因應保險新法的產品上市,以富邦人壽為例,推出富邦人壽旅平險,加保傷害醫療與突發疾病醫療險,假設 14歲投保 200萬保費,單日保費從190元降到104元。富邦人壽快易保旅平險更便宜,單日保費從過去135元降到只要42元。
富士達保經董事長廖學茂表示,一般保險不外乎壽險、儲蓄險、意外險、醫療險,依各個階層的人有不同的需求,但是對15歲以下的小孩來說,保險和理財的重點應該放在醫療和儲蓄教育基金兩大領域;至於強化兒童醫療險的保障範圍,家長可多花一點保費,當事故發生時,可以自行選擇以實支實付、住院日額型理賠。
業者也指出,取消死亡給付後,兒童壽險200萬元上限跟著取消,代表高資產父母可以利用購買生存保險,每年贈與未滿15歲小孩最多 440萬元,降低贈與稅困擾,是附加好處。
另一點值得注意的是,高中以下的公私立學童,學校仍會幫每位學生強制加入學生平安保險,並定期投保「公共意外責任險」,是未滿 15歲兒童無死亡給付的除外條款,若兒童因疾病、意外造成身故,可得100萬元,若是殘廢則採殘廢等級給付,住院、傷害門診、集體食物中毒等醫療行為,則是實支實付理賠。父母計算孩子該有的保障時,也可將此計入。
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