商機叫好不叫座 壽險業興趣缺
父母購買保險後,若擔心子女未來無法善用大額理賠金,甚至出現保險金爭奪的狀況,透過保險金信託,理賠金將可按照要保人指示,分配給受益人。不過,近幾年來保險金信託市場卻是叫好不叫座,壽險業務員及銀行業者都興趣缺缺,國內件數僅3千多件。
錠嵂保經副總經理趙惠仙表示,許多父母親藉由購買保險來規劃養老金、身故給付金,卻又深怕屆時大筆保險金被挪用、子女無法有效運用,在實際投保案例中,甚至還曾發生爭奪、搶當受益人等情況。因此,她建議投保前就先在銀行設定信託專戶,待保險金理賠後,再由受託銀行依要保人指示,將錢分配給受益人或代付照顧受益人所需的費用。
錠嵂保經法務部襄理林金檣補充,傳統的保險金信託,可能有契約被中途終止或保險金攔截等狀況,因此建議可以用「金錢型保險金信託」方式,受益人不能中途終止信託契約,藉此可避免保險金信託未能按照要保人意志執行的風險,除醫療險外,包括微型保險、壽險、年金險等險種都可以進行保險金信託,比起高資產族群直接透過銀行信託,門檻較低。
林金檣近一步指出,有別於傳統的先保險再信託方式,「金錢型保險金信託」是讓保戶先信託,才投保;也就是說,當要保人投保前,必須先和銀行設立保險金信託專戶,並且將保費匯入銀行後,再由銀行支付保費予壽險公司,待保險金或殘障給付金理賠後,開始信託後,受益人必須按照要保人意志來執行。
至於保險金信託費用部份,一般銀行都會先收取簽約金,約7,000 ~15,000元不等,趙惠仙表示,若透過保險公司或經代公司辦理保險金信託,費用率較低,且是保險金進入信託帳戶後才收取,以錠嵂保經為例,信託費約在2、3,000元不等。此外,保費繳費期間也會收取一筆管理費,直至保險給付匯入信託帳戶後,每個月同樣會收取管理費。
不過,目前國人辦理保險金信託卻僅數千件,儘管承作門檻不高,仍是叫好不叫座。三商美邦人壽就表示,過去多是高額投保的族群,才有保險金信託的需求,保險公司若承作也有一定的限制,且須與銀行簽約,多屬於客戶服務性質,終究還是得視客戶需求。
壽險業者也私下表示,保險金信託對業務員來說利潤收益不高,待保險金進入專戶後,銀行才會開始收取管理費,因此承作意願也不高。
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父母購買保險後,若擔心子女未來無法善用大額理賠金,甚至出現保險金爭奪 ... 不過,近幾年來保險金信託市場卻是叫好不叫座,壽險業務員及銀行業者都 ... 契約,藉此可避免保險金信託未能按照要保人意志執行的風險,除醫療險外, ...
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