重大傷病耗財 應及早投保
現代人有兩大隱憂,一是活太久,卻沒有足夠的退休養老金;另一項就是生重病,暫時死不掉,卻又不夠錢養病或接受更好的治療,所以養生之餘,恐怕得規劃自己退休或養病的基金,才能給自己更好的生活品質,又不會拖累家人。
對付活太久的問題,就是趁年輕多存點錢,壽險公司一般會建議投資型保單、養老險、還本險等;對付生重病的問題,現在大部分的人都曉得投保醫療險(即健康險)、癌險,但隨著科技越來越進步,針對重病治療的新藥不斷出爐,想延命治命,需要的經費也越來越高,因此壽險公司又推出「重大傷病險」,作為補強型的保單。
據衛生署統計,2008年國人10大死因中,有5項即是多數重大疾病險中定義的被保項目。
包括惡性腫瘤(癌症)、心臟疾病、腦血管疾病、肝病、腎病等,同時平均每100人就有3人領有重大傷病卡,這些重大傷病若是都住院治療,有健保以及醫療險,至少可支應住院費用、補貼住院期間無法工作的費用等,但若是要長期療養,恐怕還需要一筆資金。
壽險業者表示,重大傷病險即是因應目前重大傷病比率日益提高,可讓保戶支應罹患特定重大傷病時,需要大筆醫療費用,或是尋求更好的治療、新藥的費用,住院可用醫療險來支應,但重大傷病險屬確定罹患特定重大傷病後,即會一次給付大筆保險金,兩者可搭配,讓醫療保障的規畫更完整。
依據國家衛生研究所的資料顯示,目前許多癌症標把治療藥物都是自費,如治療移轉性乳癌的「賀癌平」,一年要70到80萬元的費用。
治療大腸直腸癌的「癌思停」,一年大約要100萬元;針對慢性骨髓性白血病的「泰息安」,一個月要15萬元;另外如營養針一針就要 4,000元,術後止痛針一針也要5,000元,再加上看護費、指定醫生費等,家中只要出現一位重大傷病患者,若要長期治療,恐怕一般小康家庭都要受不了。
因此壽險業者建議,在年輕的時候,趁保費還便宜,就以儲蓄的方式,將醫療的保障先規劃好,若平安過完一生,重大傷病險多數會以退還1到1.06倍已繳保費方式退還,也可當成給下一代的遺產。
不過目前這種保單仍在推動當中,各家投保件數占所有健康險件數仍算個位數,但壽險業者認為,隨著國人對特定重大傷病的認識越多,投保率未來也會跟著提高。
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