平民金融課3》安養信託能預開？車行老闆替爸媽守好保命錢：完全不要想留給子女 - 新新聞

陳怡慈 [1]

2024-03-13 08:50

聖豐車業商行老闆廖麒翔為自己和父母各開了預開型安養信託，他笑稱「被棄養的第一代要對自己好一點」。（蔡親傑攝）

位於彰化縣溪州鄉中山路的聖豐車業商行，有58年歷史，是溪州最老的機車行，也是三陽機車第一代經銷商。老闆廖麒翔58歲，為二代接班，個性活潑，經常跟客人閒話家常，也懂得利用數位工具因應情勢變化，今年開始在名片左下角多印了個QR Code。

「我們打電話給客人要通知他車子修好了，怎麼打就是不接。客人說電話詐騙很多，不認識的號碼乾脆不接。」廖麒翔很能體會這些心情，「我自己都常常接到，而且是店裡面的電話，他還跟我們講說，你的健保卡怎麼樣、怎麼樣，我這營業用的電話還有健保卡？」

不讓橫行的詐騙阻斷服務熱忱，他利用QR Code連結LINE應用程式，客人拿起手機掃他名片上的條碼，就能成為廖麒翔的LINE好友，此舉除了有助於通知客人車子已經修好、解決不想接電話的問題，車行老闆自己站到第一線服務，也讓客戶有感在心頭。

老年人口比率達21.9%　溪州鄉詐騙案頻傳

溪州鄉位於彰化縣南端與雲林縣交界處，境內溪州公園每逢農曆大年初一到元宵節會舉辦賞花活動，湧入大量人潮，與廖麒翔口中的「偏鄉」—人數不到3萬、務農者多、年輕人往外地跑、獨居老人變多，形成極大反差。彰化縣衛生局公共衛生指標則是毫不粉飾地記錄著這個鄉鎮的衰老，溪州鄉今年1月底65歲（含）以上老年人口比率21.9%，比國發會推估我國明年邁入超高齡社會（註：老年人口比率達20%以上）的腳步還快。

老化的溪州，容易成為詐騙集團動腦筋的對象。今年2月19日到聖豐機車行採訪時，廖麒翔忍不住談到，溪州最近又發生幾件投資詐騙案，「六、七十歲，懂投資的人還是一樣被騙了，兩三百萬就這麼被車手拿走了。」這還不是最讓他唏噓的，身處送往迎來的機車行，這些年來聽到太多當地家庭故事，「把老人的錢挖走的，大部分是自己的小孩。」廖麒翔說，這種情況比詐騙案還多。

20240219-普惠金融專題，彰化溪州鄉「預約信託」單元，圖為當地的老人聚集。（蔡親傑攝）

溪州鄉今年1月底65歲（含）以上老年人口比率21.9%，已邁入超高齡社會。（蔡親傑攝）

廖麒翔老婆的叔叔先前在彰化縣聖神儲蓄互助社擔任理事長，介紹他加入會員，後來還擔任理事。前年某次教育訓練，聖神邀請國內知名信託專家、現任三信商銀個人金融事業處副總張齊家前來演講，廖麒翔聽完，得知安養信託具有財產保全的功能後，當下決定幫父母及自己辦理安養信託。

為父母預開安養信託　廖麒翔：爸媽辛苦一輩子，錢自己用就好

他幫父親與母親各辦了一個預開型安養信託，均為自益型（委託人與受益人同一人），並且都設了三名信託監察人，均採順位制，與父母同住的他擔任第一順位監察人，人都在台北的妹妹與大弟分別擔任第二與第三順位監察人。銀行幫他們規劃的架構為，信託財產的動用，除了委託人同意之外，也必須經過信託監察人同意。

問廖麒翔幫爸、媽辦理安養信託是否為了預留雙親日後住養老院的錢？他斬釘截鐵地說：「我們不會住養老機構。」廖家有四個孩子，廖麒翔身為長子，34歲時放棄原本在北部從事室內設計的工作，回到家鄉跟在父親身邊學習，「從拿筆的變成拿鐵鎚的」，結婚之後繼續跟父母住在一起，相當孝順。

受訪時他一再強調，爸、媽辛苦一輩子，他們的錢自己用就好，不要想說留給子女或孫子，完全不要這麼想。他還幽默地舉例，假設手足做生意不順、投資失利，或是想要參加標會，爸、媽心軟想幫助孩子，透過安養信託，身為第一順位信託監察人，「我就把錢限制下來，他就沒輒。」

除了幫爸媽預約安養信託，他同時也幫自己辦了一個預開型安養信託。「我常說我們這一代是孝順父母的最後一代，被棄養的第一代，要對自己好一點。」

20240219-普惠金融專題，彰化溪州鄉「預約信託」單元，機車行老闆廖麒翔專訪。（蔡親傑攝）

廖麒翔在訪談中一再強調，爸、媽辛苦一輩子，他們的錢自己用就好，不要想說留給子女或孫子。（蔡親傑攝）

廖麒翔說，鄉下居民往來的金融機構多為農會或郵局（中華郵政公司的簡稱），不過，從來沒聽過農會或郵局在辦理安養信託。「我覺得很可惜，溪州現在也有不少獨居老人，每次去領錢都要叫農會的人幫他寫單子、幫他蓋章，不想麻煩別人的就把錢藏在家裡。這些情況都有風險，錢可能被騙走或被偷走。」

我們的主張：鼓勵中華郵政開辦安養信託

曾任中華郵政公司董事長及永豐金控董座的翁文祺指出，國內金融機構目前可以辦理安養信託的只有銀行跟證券公司，但大家䁥稱綠巨人的中華郵政依法仍不能辦理，實在可惜，也值得立法和行政部門深思。

翁文祺表示，郵局全台據點最多，且深入偏鄉、與民眾生活息息相關，普受民眾信任。郵局人員都經過嚴格考試入職，素質高，且公益觀念強。過去幾年防詐騙的業務做得十分出色。如果由郵局來擔任安養信託的受託人，不但一般民眾的接受度高，受益人更能深入城鄉，達到普惠金融的效果。

翁文祺說，更何況，近年郵局已經運用若干局舍與地方醫院合作開辦長照，如果加上安養信託的項目，將更臻完善。至於具體做法，翁文祺建議，中華郵政本身有特別法，可以從《郵政儲金匯兌法》去增訂條文，讓郵局有開辦安養信託的法源依據。

郵局具有據點多、深入偏鄉，且受民眾信任等特性。圖為郵務士執行勤務中。（盧逸峰攝）

簽約費500保住百萬保命錢預開型可以「有閒錢再丟信託」　

儲蓄互助社也是國內基層金融的重要網絡之一，不少社員地處偏鄉，三信商銀為了推廣安養信託，針對儲互社的社員推出預開型安養信託簽約費僅500元的普惠價。因屬預開型，信託財產還沒開始動撥，只需繳少少的簽約費，每個月也不用從信託專戶扣取最低400元的信託管理費。

三信商銀信託部經理蔡俊隆表示，廖麒翔家的情況很適合預開型安養信託，廖父今年83歲、廖母81歲，身體狀況都不錯，還可以管理自己的財產，所以廖麒翔並非把父母的全部財產都放進信託專戶，而是只放了一部分，等日後有緊急需求，像是假設住院開刀需要用錢，再由信託監察人指示銀行支付。

這麼做的好處為，信託財產開始動撥支付受益人（指廖父或廖母）的費用之前，不會被銀行扣取信託管理費。不過，等到信託監察人開始指示銀行支付費用時，還是要繳1000元的修約費。

對廖麒翔來講，無論簽約費500元或修約費1000元，花小小的錢就能讓爸、媽各自一兩百萬元的保命錢獲得保障，「很便宜」。他自己的預開型安養信託，考量離退休還有好幾年，不像父母一次交付百萬款項，而是每次有閒錢了再把錢丟進信託專戶。無論信託財產是一次到位或慢慢累積，都是信託契約一成立就有財產保全的功能。

規劃預開型安養信託的過程，三信商銀信託部副理林靜惠提醒廖麒翔，人老了心智可能衰弱，需要有人加強把關，建議務必設置信託監察人，而且，信託財產的給付與變更，必須委託人與信託監察人一致同意；另外，當委託人無法意思表示，例如人在加護病房，可由信託監察人單獨決定，以顧及彈性。

林靜惠任職三信商銀32年，從事信託業務大約7年，她分享這些年來辦理安養信託的心得，「現在獨居老人滿多，可是找不到信任的信託監察人去做未來的指示跟監察。」也就是說，在安養信託裡扮演要角的信託監察人，國內目前可以供應的數量，遠遠不足所需。不是每個人都像廖麒翔一家這麼幸運，有不少手足或豐富人脈可以支應。

中華民國智障者家長總會（簡稱智總）社工督導黃宜苑也舉了實例，彰化縣的精神障礙者想找法人擔任信託監察人，「目前是找不到團體或組織可以幫他做的」。

黃宜苑表示，智總明知信託監察人很重要，也鼓勵該機構服務的智能障礙或自閉症者家屬要設信託監察人，現階段卻是只能鼓勵，不敢大聲疾呼應該強制設立。「很現實的，現在很多人是找不到信託監察人的。你強制他，在他找不到的情況底下，根本連進入信託的門檻都是被你堵住的。」

我們的主張：積極培育信託監察人，公辦及社福雙管齊下

怎麼解決信託監察人供給不足的問題？台灣康寧社會福利協會理事長鄭智陽律師認為，考慮到自然人的健康、職涯變動等因素，應鼓勵由法人來擔任信託監察人，並且可以從兩個角度思考。

一方面，政府可以對具有法人資格的社福團體提供補助，鼓勵它們進行人才培訓提供信託監察人服務，並針對這項業務進行監督與評鑑；另一方面，民眾對政府的信任度較高，也可以考慮由政府出資設立行政法人或財團法人來擔任信託監察人。

中華民國智障者家長總會理事長劉貞鳳也指出，政府有必要成立類似財團法人法律扶助基金會的專責單位，專門培育信託監察人。她說，目前實務上，委託人找不到信託監察人時，受託人會轉介找律師，但律師有生老病死且收費不低，還是要找法人比較有永續性。由政府成立專責單位，以法人身分擔任信託監察人，並且大量培育全方位、能替該法人執行信託監察人角色的自然人，較能兼具量與質。