有這5個財務健康跡象證明你的理財能力很好
▲ 這是一個經常被忽視的事實︰你的財務狀況比你想像中要好得多。雖然擁有大量儲蓄或沒有債務,是財務健康的明顯指標,但以下這些微妙的線索,也能反映你的資金管理技能是否到位。
無論你是自覺收入低於中位數,還是本身已經很有錢卻仍在「呻窮」,理財路上請保持應有的自信,不可妄自菲薄。
這是一個經常被忽視的事實︰你的財務狀況比你想像中要好得多。雖然擁有大量儲蓄或沒有債務,是財務健康的明顯指標,但以下這些微妙的線索,也能反映你的資金管理技能是否到位。
5個財務健康的指標(請按下圖)
健康指標(一)︰你擁有60萬元儲蓄
存保會最新於2023年的調查顯示,港人認為要有108萬元儲蓄才有足夠的安全感,而其實這項數據是近年來的高位,過往數年都在大概50萬元左右徘徊。
因此,若拉勻過去5年平均,「儲蓄安全感」大概在62萬元。換句話說,如果你有大概60萬元儲蓄,就已達到港人平均的安全感水平。若有100萬元儲蓄,即使在經濟波動時,也能保持一定安全感。
60萬元這個數字,已經遠遠超過西方水平,Motley Fool Ascent 近日的調查發現,71%的美國人的儲蓄不超過5,000美元(約3.9萬港元),其中 41% 的人儲蓄不超過500美元。
健康指標(二)︰你的月入高於中位數
有求職網站調查指港人月入中數2.9萬元,這個數據令很多人咋舌,而其實根據香港政府統計署,2023年第四季度香港就業人數月薪中位數為2萬元。
但即使你月入達到2萬元,只代表你處於全港的中位數水平。如果與自己身處的行業相比,也優於中位數,那就代表你的財務狀況會更好。
想知各行各業的月入中位數,即按︰【港人月賺2萬元 一個行業按年升幅10%[1]】
健康指標(三)︰按揭已還本金、多過未還本金
買樓是人生的大事,承做物業按揭是人生最重要的理財決定,也是整個家庭最大的債務。但頭幾年很大機會是還息多於還本,尤其近兩年高息環境之下。
不過,如果你已經償還的本金,多於未償還的本金,這絕對是令人振奮的事情!代表你已經邁向還款的終點。
另一個指標是,你未償還的部分低於物業價值,簡單而言不是負資產,那麼無論發生再差的事,你都可以獲得一點保障。
健康指標(四)︰每月找卡數少於人工的15%
對於年輕一族,可能還未有物業,消費就是你最大的支出。很多人不節約,沒有量入為出,信用卡的還款額過大,隨時變成理財炸彈。
這裡給你一個參考指標︰15%。假設你主要的消費都用信用卡支付,信用卡的還款額要控制在15%或以下。
考慮到你可能還有學貸、車貸、按揭等債務,另外還要給家用、儲蓄及必要的日常開支,信用卡貸款佔收入的15%以下,才能讓你的財務有喘息空間。
健康指標(五)︰你有6-12個月的現金儲備
任何人都可以隨時發生緊急情況。無論是突然其來的意外、疾病,或是家裡因事急於維修,抑或經濟不景導致失業,只要有足夠的現金儲備,才能有較大安全感去面對這些緊急情況。
一個好的應急基金,應介乎於6-12個月的開支,如果你是單收入家庭,即整個家庭依賴一份人工,則應急基金需要在12個月開支以上,才能發揮好緩衝的作用。
責任編輯︰廖毅然
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