鄭智陽：安養信託財產本金300萬元以上才合理 - 新新聞

陳怡慈 [1]

2024-03-11 18:50

台灣康寧社會福利協會理事長鄭智陽本身是律師，也是兆豐銀行董事，致力於高齡者權益保障。（柯承惠攝影）

根據信託公會統計，我國2023年底，為55歲（含）以上高齡者辦理的安養信託，平均每件信託財產本金僅80.5萬元，我覺得太低了。國人目前平均餘命82歲，假設65歲退休，希望每個月拿1萬元，因為還會活204個月，信託本金應為204萬元；如果希望每月拿1.5萬元，信託本金應達306萬元。

如果70歲開始領取，每個月拿1萬元，因為還會活144個月，信託本金應為144萬元；如果每個月領1.5萬元，信託本金應為216萬元。平均每件本金80.5萬元的數字遠低於前述各種情境，而且如果65歲開始領，80.5萬元代表每個月領不到4000元。

從銀行收取的信託管理費來看，多數銀行每個月最低金額設在500元，一年等於要6000元，假設銀行計算信託資產的年費率為千分之2，代表信託本金要達到300萬元（含）以上，用低消6000元反推的年費率才不會超過千分之2；如果年費率為千分之5，代表信託本金要達到120萬元（含）以上才划算。

不管從民眾實際生活所需，還是從銀行收取的費用來看，高齡者的信託財產本金80.5萬元都是偏低的。數字會這麼低，我推測主要有四個原因，首先是信託公會與銀行近幾年開始推廣預開型安養信託，委託人不會一下子把錢全部丟進信託專戶，初期投入的本金較低。

第二是信託業者都清楚的，銀行從業人員為了評鑑、KPI、績效等等，找親友或自己去辦安養信託，俗稱行員件，這種類型，它的信託本金應該就會是低的。

另一方面，多數國人並不曉得有安養信託，金融從業人員比較有相關知識，其進行安養信託的機率應該也會比較高。

行員件除了拉低平均信託本金，也反映在受益人的性別樣貌。信託公會統計，2023年底，安養信託的受益人，女性占57%、男性占43%，可能有人會說跟女性平均餘命較長、憂患意識較高有關，然而多數國人並不曉得有安養信託，實情應該是安養信託有很多行員件，銀行從業人員女性多於男性所致。

第三，安養信託講究財產安全跟保障，不偏重投資跟效益，對於追求報酬率的人來講，可能不願意放太多資產在信託專戶中。

最後一點，許多台灣高齡者的財產中，不動產占比大、存款相對較少，不動產不容易拿來交付信託，導致總資產中只有一小部分的財產可以拿來交付信託。

安養信託的兩大族群為高齡者與身心障礙者，身心障礙者信託本金「陡降」的情況非常特別，政府應該好好探究到底發生什麼事了。身心障礙者在2022年底（含）之前，平均信託本金都高於200萬元，雖然受益人不到800件，但這些應該都是實質需求，也就是有財力的家長為身心障礙子女規劃安養信託。

2018到2020年之間，身心障礙者的平均信託本金更是介於310萬到361萬元，符合我說的300萬元以上是比較合理的數字，顯示身心障礙者的部分，會去做安養信託的是主動且願意去做的。不過，2023年底，身心障礙者的受益人件數從706件暴增至5236件，平均信託本金則是從273.7萬陡降至56.1萬元，突然變得比高齡者還低，不太尋常。

我覺得有兩類族群對安養信託是有剛性需求的，包括：獨居高齡者、身心障礙者，另外，家庭關係不太好的人也需要安養信託。獨居者部分，我在2000年念陽明長照碩士學程寫論文時推估過，我國2050年獨居老人至少有130萬人以上，未來如果不能提供適當的協助或照顧，未來會產生很大的問題。。

安養信託只能處理錢的問題，當一個獨居的高齡者失能失智而無法自理生活時，就算銀行裡頭有錢也沒有用，他根本沒有能力使用這些錢去買東西、安排食宿、看醫生等。這時候就需要利用成年監護制度，由監護人協助高齡者做各種安排。監護制度應該可以跟安養信託結合，政府應該鼓勵社福機構或社會支持系統去介入提供協助，不然我覺得台灣的社會安全網以後會紅燈亮不停。