確保權益，糾紛不上身 向銀行買保險 6事必問

　　銀行保險市占逾6成，已躍升為主要通路，民眾領了年終獎金或壓歲錢，選擇透過銀行管道買保險時，專家建議應針對保單細節、多詢問銷售人員，確保自己買到適合的商品，也可降低日後發生糾紛的機率。

　　以下6件事必問：　　一、確認銷售人員所推薦的商品，到底是保險還是定存？第一金人壽總經理林元輝指出，去年銀行保險通路一舉衝上 63％的市占率，在銀行通路銷售的多是理財型商品，包括儲蓄險、利變型商品、變額年金等，但因在銷售時容易與定存比較，造成客戶混淆，或日後出現糾紛，若定存提前解約，只是利息打8折，本金可完全拿回來，但若是保險商品就要計算解約費用率，因此林元輝提醒，民眾應多確認，或留存購買商品時的文宣保障權益。

　　二、該保險商品會收取哪些費用？以投資型保單來說，民眾常誤以為投入的保費就是投資金額，但其實必須扣除至少4大類相關費用，包括前置費用(保費費用率)、保單管理費用(保險公司每月收取的帳戶管理費)、投資相關費用(投資標的申購及轉換費用)、後置費用(解約或部分提領的費用)等。

　　三、這張保單的風險、盈虧是否自負、保障額度是否受影響？多數投資型保單如變額年金、變額萬能壽險、變額壽險等，都須自負盈虧，其保險額度也會隨投資盈虧而變動，除非是保險公司提供最低保證的保障額度，否則皆會影響保額。

　　四、釐清提前解約費用或綁約等限制？第一金人壽以目前流行的6 年期養老險及利變型保單為例，民眾投保後，通常要投保達特定時間後，才可拿回當初約定的保證金額，若因臨時資金需求而提前解約，保險公司便會先扣除部分保險成本後，再退一筆解約金給保戶，解約金的金額會少於當初投入的保費，因此民眾應先考量短期資金的流動性是否足夠，以免因小失大。

　　五、宣告利率是否會調整、多久調整一次？利變型年金的宣告利率並非固定，是由保險公司決定調整幅度及頻率，通常是每月固定在網站公告當月宣告利率，與傳統型保險的固定利率不同。

　　六、若是1年期醫療險，應問清楚是否保證續保？有些銀行通路銷售1年期醫療險，保費相當便宜，但民眾應了解，若是產險業者的1年期醫療險，就沒有「保證續保」的機制，因此較適合短期補強、或預算有限者。