《專家理財》單身當貴族 保險規劃要做好

　　隨著離婚率上升、適婚年齡結婚比率下降，過去10年台灣社會產生的單身貴族愈來愈多，根據主計處的統計，人口只有2,300萬的台灣，單身的人數高達750萬，單身風暴正式席捲全台，每個選擇單身的個案背後有不同的原因，但卻可能存在類似的保險需求。

　　「單身」+「有賺錢能力養自己」，可能是這個族群共通的特徵，形式上，單身貴族給人獨立自主、無所牽掛的印象，所以保險規劃上以照顧好自己最優先。

　　生病、意外工作中斷怎麼辦？重病住院有人照顧嗎？遭逢重大疾病怎麼籌大筆醫療費？如此衍生出來的保險規劃就很清楚了，單身族群最怕生病或意外乏人照顧，如果不能提早做防範，單身貴族到老年就有變成「獨居老人」的可能，所以在保險規劃的順序上，首重醫療保障，資金有限的情況下，終身醫療險是第一張建議的保單。

　　如果資金更寬鬆，可以慢慢增加日額，讓醫療品質升等。意外險、癌症險、重大疾病險、失能險都是第二步可以考慮的，意外險可以選擇還本型的，不但一邊存退休金；風險也都能顧到，對於常在外奔波的單身族相當實用；癌症險或重大疾病險是遭逢人生重大噩耗下的一絲曙光，是久旱下的甘霖。失能險的目的在於預防原有工作能力喪失下的損失，屬於比較外圍的保單，投保時也需注意關於失能的認定。

　　如果不是待在公家機關，或有確定家產可繼承，單身族群要特別注意，是否有退休金可安心退休，這點就要靠平時的資產累積，選擇投資型保單或穩健型基金投資，都是一種方式，因為這筆錢是拿來作退休本的，標的選擇可以視目前年齡與退休年齡的差距決定。

　　如果資產累積期間還高達20年以上，那定期定額股票型基金是一個不錯的方式，如果累積期間偏短，那單筆債券型基金，至少也不難達到勝出定存的績效。選擇直接用基金方式投資比較簡單但因為贖回也容易，可能投資的紀律或持續力會比較差，若透過投資型保單平台，雖然可能多一些保險費用，但同時也多了一個壽險保障，對資金有限的年輕貴族，也算是一兼二顧。

　　一個有責任感的單身貴族，除了照顧好自己也不拖累家人，適當的終身壽險規劃可以把愛留給親人，如果沒有結婚的打算，受益人可以選擇父母，萬一之後結婚受益人可以變更為配偶或小孩，如果以終身壽險為主約，也可以再追加醫療或意外險的附約，讓資金的效用極大化。

　　其實，對於中產階級的單身貴族而言，最重要的是要做好現金流的規劃，一切的規劃都是建立在存多少所以花多少的前提下，超過能力的舉債或消費都會延緩退休的時間表，選對符合自己需求的保單，將錢花在刀口上，做個自在的單身貴族。(本文作者為中國信託理財規劃師)