退休後萬一失智、得癌症...龐大支出怎麼辦？50歲世代要趁早補強的長照規劃

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首先在這裡，我希望讀者們「重新檢視個人或夫妻兩人保單」的目的有二：

其一，是趁自己還能用少少的保費，購買到一定的保障之前，看看「兩人還有沒有保障不足的地方」？

其二則是，正確設定保險理賠金的「受益人」。

根據衛福部「中華民國106 年老人狀況調查報告」的資料顯示，55 ～ 59歲有參加商業保險的比例是69.23％、60～ 64歲則降為61.45％，而超過65歲之後，還有投保商業保險的比例，就降到32.79％。其中，65 ～ 69 歲是48.87％、70～74歲是39.05％、75～79歲是21.29％，80歲以上就只剩10.74％。

這數據除了突顯出保險有最高投保年齡上限的限制外，還顯示民眾年齡越大、體況變差，能買的保單選擇就不多了。正因為如此，更需要提早購買有需要的商業保險才是。特別是許多保單的最高投保年齡，差不多都訂在50～ 60歲。所以，50歲時，可以說是買齊、買足商業保險的最後機會。而只有透過「重新檢視夫妻二人保單」的內容，才能知道有哪些風險的缺口，還可以靠保險來「補足」？

一般來說，保單的最高投保年齡，終身型大約落在50 ～ 65歲之間；至於定期險種，則多半可以投保到70歲，甚至還有80歲的。當然，終身險保費都不便宜，因此，如果預算不是很多之下，並不建議此時還去選擇終身型保單。

且儘管有一定的風險缺口，但由於50歲時才投保，相關年繳保費金額都不低。因此在以上考量下，值得買的險種已剩下不多。購買原則就只有「發生率高，且一定都會常用到的保單」。

從這個角度來看「唯一值得買」的保單，首先由於高齡者較常發生意外事故，因此，50歲之後必須檢視並購足的保單，首推意外險附加傷害醫療險。其次，由於高齡者住院機率高，住院醫療險也仍是必備保單之一。

第三，則是因應「年齡越大、重大疾病或癌症風險越高」的險種。

個人比較推薦「一次給付」型的癌症險，因為保戶領了錢，可以由著自己的想法來花用。當然，在保費有所限制下，個人會建議：定期險當然優於終身險，且「保費較為便宜的產險公司保單」，又優於「保費相對較高的壽險公司保單」。

台灣坊間販售的「失能險」不是長照險

其實，一直以來，就有不少讀者問我：長照概念保單有三種，到底該買哪一種？我向來的答案是：真正為沒有工作，但出現中、重度失能或失智狀態的退休人士而設計的保單，就是長期照護險。以美國為例，也一樣是賣長照險。我問過在美國賣保險的朋友，他說美國的長照險，與台灣長照險相同，但有的理賠定義可能較為寬鬆（例如失能6 項中，只要2 項就賠，台灣必須至少3 項）。至於在美國賣的意外傷害險，就只有理賠「身故」與「全殘」，根本沒有像台灣一樣，除了身故與全殘有給付外，還特別針對不同殘廢等級，進行理賠金額的認定。

更重要的是：同樣引用「殘廢等級表」進行給付的，還有失能險與失能扶助險。但是，如果讀者仔細去看，各級殘廢的定義並不是醫學專有的定義，且許多都還加上了一個「工作能力」的認定。

在美國，是有所謂的「失能險」，它主要是賣給「擔心自己因為意外或疾病無法工作，希望能有一筆理賠金，能夠幫助他們取得工作收入損失的補償」（在台灣，這種保單叫做「工作失能險」，聽說市場接受度很差）。

但是，美國銷售的失能險定義，只有依「完全不能從事任何工作」、「不能從事原來工作」等進行定義，也完全沒有台灣所賣的「失能險」，還加上了「各級殘廢等級」的定義。所以，台灣所謂的「失能險（之前叫做殘扶險）」，根本就是非常奇怪的組合。簡單來說，它就是把「各級殘廢」與「工作能力」綁在一起的保單。

據了解，台灣當初推出「依殘廢等級表」進行理賠的殘廢險或殘扶險，主要是抄「勞工保險殘廢給付表」而來。我之所以要提這麼多台、美之間相關保單的內容，就是為了提醒讀者：現在台灣賣的失能險，雖然非常多業務員用來「替代長照險」，但基本上，它就不是「為退休後長照風險」量身設計的專屬保單。且它的理賠定義是依照「殘廢等級表（主要是指「失能」）+ 工作能力認定」，所以，至今沒人敢打包票說：未來每一位買了失能險的保戶，有任何中、重度失能或失智的狀態（不論原因是意外或疾病），百分之百都可以領到保險金。