她準備退休，面臨兒子不斷要錢、女兒身心障礙！做對3件事避免兒啃老、離開後有錢顧女兒

作者 : 李雪雯

圖片 : shutterstock

現年60多歲，即將退休的楊媽媽，有一位近30歲、已婚、育有一個小孩，但目前完全不工作的大兒子；以及一位20多歲，患有身心障礙的女兒。可以這麼說，楊媽媽的一兒、一女，從小到大都沒讓她省心過。

由於小女兒出生後，就是身心障礙者，這也是楊媽媽努力存錢、買下兩間房子（一間店面出租，另一間房子自住），並以自己為被保險人、女兒為保單受益人，投保了高額死亡險的原因。

至於大兒子，則是時下流行的「躺平族」兼「啃老族」，不出門工作也就算了，還時不時要老媽把保單解約，以便讓他「在家專門投資股票」。除此之外，大兒子平日還會威脅媽媽說：「財產向來就只有兒子能分，女兒不能分，且長孫要多分一份才行」。

但是，楊媽媽完全不同意這種說法，認為兒子、女兒都是她生的，沒有道理只分給兒子，不分給女兒。所以，她就一直不肯提早分財產。卻也怕大兒子每天要她賣財產，供他去做「專業投資人」……。

建議做法

由於楊媽媽有許多動產（主要是保單）及不動產，很怕兒子每天「盧」自己賣房子、賣保單，給他去投資股票。為了不再受制於兒子，最好的方法，就是拿所有財產去「信託」。但實際的做法，還必須因不同的人（楊媽媽本人及其子女）而有不同，請見（表3-1-1）。

1.保單部分。為了避免啃老的兒子，一次拿到一大筆錢後就不工作，且較可省下信託管理的前提下，是可以考慮將保單進行「分期給付」（也就是所謂的「保險金分期給付」）。

至於女兒的部分，假設想要保障身心障礙的她，不致於因為照顧的媽媽不在了，而喪失所有依靠，就千萬不要想要為了「節省信託管理費」，只做「保險金分期給付」，應該（一定要）做「保險金信託」。

因為楊媽媽最擔心的，正是自己過世之後，誰來照顧這位身心障礙者的老二？

而保險金信託的最大優點就是：但可以在信託中設立信託監察人，協助確認每一筆給付，都有真正運用在沒有行為能力的受益人身上，但儘管要支付一些費用（信託管理費，或是可能的信託監察人費用），請見（表3-1-2）。

2.不動產部分。不動產租金也可以納入信託中，並指明將租金收入，支付給受益人（楊媽媽），以做為退休後的日常生活之用。

另外，再請楊媽媽預立遺囑，並在遺囑中指名不動產分配的方式（一、二樓給兒子、三、四樓給女兒），也可以特別應楊媽媽的要求，在遺囑中寫「不留給長孫」（事實上，《民法》也沒有說長孫是楊媽媽的繼承人。會寫這一條，主要是可以安楊媽媽的心）。

3.股票、基金與現金部分。現金估算約還剩下400萬元，股票與基金的淨值，大約還剩400萬元，可以納入到媽媽的自益型安養信託專戶中。

且由於楊媽媽不擅於投資，建議可以委由專人（專業投資顧問）協助處理、讓資金繼續「長大」，以便支應未來年齡越來越大後，可能產生更多的醫療或照護費用。

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