65歲才領老年給付反吃大虧!達人揭請領年金「黃金年齡」
黃金年齡建議老年投保年金水準達人吃大虧在此之前 文章 參考資訊
勞保局長年大力宣導勞保年金按月領,甚至洗腦民眾提早領要打折,每早1年就少4%,但真的提早領就比較吃虧嗎?答案竟是否定的,達人試算請領至國人平均餘命80歲止,65歲正常領只比63歲多5萬元,約當多保2年的勞健保費,但同樣打折領,63歲則比60歲足足多出快25萬元,由於63歲是請領年金的最佳黃金年齡,建議在此之前,就要把投保薪資拉至最高水準。
勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道分享,勞保年金越晚領不見得越有利,63歲才是精算師所說的黃金交叉點,但也提醒有3類人,不適用63歲最佳請領年齡的通則,包含1.因個人身體健康因素不得不提早領或選擇一次領;2.經濟因素繳不起勞保費或急需用錢;3.正在調高薪資當中,還沒調到最高平均投保薪資者。
由於勞保年金提前、正常領或延後,最大的考慮變數是死亡年齡,但偏偏沒人能預知幾歲死亡或活多久,只能用國際認可的平均餘命來分析,至於通膨等變數,由於勞保年金已將實質購買力考慮進去,CPI累計成長率達正負5%時,年金給付也會隨之調整。
若講求效率的人,或許會在乎所謂的投資報酬率,但張秘書抱持比較不贊同的角度,認為老後要支付年老基本生活費用,因此需要毫無風險、固定的收入來源,相信沒人敢拍胸脯保證投資穩賺不賠,沒必要讓老年生活承擔任何風險。
排除變動因素之後,為什麼63歲是最佳請領時機,她以案例說明:勞工小黃52年次、截至今年年資30年,最後3年投保薪資4萬元,而最高5年投保薪資也是4萬元。
滿60歲一次領:4萬元x45個基數=180萬元
60歲提前按月領(提早5年打8折):4萬元x30年x1.55%x80%=14880元
63歲提前按月領(提早2年少8%):4萬元x33年x1.55%x92%= 18823元
65歲正常按月領(不扣趴數):4萬元x35年x1.55%=21700元
以國人平均餘命80歲計算,並按照60歲、63歲、65歲等3種情境分析,來了解為何63歲是最佳請領時機。
★60歲活到80歲:14880元x12個月x20年=357萬1200元,約10年可超越一次領的180萬元,等於70~80歲都是多賺的,10年共可多領178.56萬元(14880元x12個月x10年)
★63歲活到80歲:18823元x12個月x17年=383萬9892元,約8年可超越一次領的180萬元,等於71歲以後多賺,9年多領203萬2884元(18823元x12個月x9年)
★65歲活到80歲:21700元x12個月x15年=390.6萬元,約7年超越一次領的180元,等於72歲以後多賺208萬3200元(21700元x12個月x8年)
把所有數字都算出來後,張秘書提醒2個眉角,首先是63歲和65歲領,兩者至80歲多領的總額只相差5萬0316元(208萬3200元-203萬2884元),相當支付多保2年的勞健保費,兩者幾乎差不多。但63歲跟60歲就差很多,到80歲時相差24萬7284元(203萬2884元-178.56萬元),且若活愈久,相差的數字也愈大。
數字不會騙人,得到結論是愈晚領不見得愈有利,並提醒要在63歲前,就達到最高投保薪資5年的標準,而不是等到65歲才達到最高投保薪資,但她也聲明,勞保年金牽涉到平均餘命,幾歲領最適合並沒有標準答案,若自認身體健康可活到80歲以後,就可以考慮多保2~3年再去請領,最終決定權仍在勞工自己身上。
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