沒生小孩，頂客族老後會怎樣？45歲提早退休達人：靠勞保年金60歲住進養生村，晚年理財規劃曝光

我出生於1975年，和另一半從年輕時候就沒有計畫生育，一直到現在快到50歲這個年齡。年輕時候聽老一輩的說，你沒生小孩以後老了你就知道。我想我現在快50歲，應該有資格當個老人來說說自己了，來看看到底自己有沒有「知道」些什麼。

我到現在還是認為我年輕時候做的這個決定沒有問題。我年輕時候就認為，生小孩養育小孩，就像騎腳踏車、游泳、飼養寵物、國外旅遊一樣，都是人生的一種體驗。我這輩子都不會游泳，所以我不知道游泳到底有多有趣。我沒養過小孩，所以我也不知道養小孩的樂趣和痛苦。最重要的是，我有自主權，決定我的人生要體驗什麼，不體驗什麼。

我也應該理解，我做了這個決定，對我的影響是什麼。比如我決定不學游泳，那我就不要去海邊或是河邊玩水。即使去海邊，就要更謹慎的面對海水這個東西，因為玩水對於不懂游泳的來說，就是危險的東西。會游泳就可以享受玩水的樂趣，但是也有很多會游泳的人溺斃。所以做了一個決定，就要承擔那個後果。

不管有沒有小孩，都要用錢照顧晚年

所以生小孩這件事情，如果我沒有後代，那我年老的時候就要照顧好自己。而照顧的方式就是用錢照顧自己。說起來俗氣或是悲哀，但是現實就是如此。

不要說頂客族老了之後要靠自己的錢養自己，就連有子女的老人，老了之後能靠自己養大的兒女養自己嗎？老人家靠自己的錢才是自己的人生。

老人家老了之後，還不是要花錢請24小時看護隨時在身邊照顧自己。能冀望自己的兒女像看護一樣24小時在身邊照顧自己嗎？

養兒育女的意義

所以我現在也還不知道，到底養兒育女對我人生有什麼重要，或是我人生沒有子女，會讓我的人生有什麼缺憾。

談到這裡，就要談論人生意義的問題。有的人一生都沒有達成什麼意義，自己也不覺得有問題，自然也就不存在「沒有意義是個問題」的問題。

有的人設定了人生的意義是子孫滿堂，當她年老看到兒孫隨時在側，就覺得人生美滿了。所以養兒育女，如果不是我追求的人生意義，那我生了養了，對我人生又有甚麼意義呢？

不過我有思考，生兒育女，正面積極的意義是什麼。我思考的結論是，我們人都會希望擁有歸屬感，或是人與人的關係。良好的人際關係，是促進美好人生的必要條件。所以組建家庭，替自己建立一個親密的人際網絡，這就是生兒育女的意義。

這種情境就像我年輕的時候交了女友，被同性朋友說「有了異性就沒有人性」，交了女友之後就和同性朋友之間疏離。因為我對於人和人的關係，有了女友來取代同性朋友。

一樣的道理，當我們組建家庭之後，這些子女「被迫」和父母建立人際關係。如果關係良好，那就能促進美好的人生。反之親子關係處理的差，反而讓自己的人生陷入困境。

交到惡友還能斷絕關係不相往來，可是和自己的家庭成員交惡，但是彼此關係又不能斷絕，在道德或是法律層面還是不斷牽扯，這就讓自己的人生反而陷入困境。

如果以人際關係這個層面來思考，那沒有子女，也不是問題，只要我能從人生的伴侶或是其他朋友得到這個人和人的關係，那就不一定要組建家庭才能有美好的人生。

60歲住進養生村　晚年規劃藏6大變因

所以我接下來對我人生規劃是什麼？首先最重要的當然是金錢。有了錢之後，就是金錢的安排。

人生最基本的就是要解決吃和住的問題。

我目前48歲，計畫60歲住進養生村。住進養生村的每月房租費用，由勞保年金來支付。

生活費，我目前有被動收入，如果我的被動收入可以支撐我48歲到60歲的生活，那勢必就可以繼續維持到60歲以後的生活開銷。

吃和住的大方向解決，接下來是變因的處理。我能想到的有幾個變因：

1. 勞保破產：我是以之前「軍公教年金改革」的方向來估算勞保年金改革[1]，我預估是減少1/3的勞保年金收入。

意思就是我預估兩人可以領4萬5的年金，可能會打7折變成31500元。

2. 通膨：通膨在資本主義世界是一定會不斷產生的。可是我也不必太過於去精密計算。將被動收入保留餘裕，能讓自已安心的裕度，就會讓自己安心不少。

通膨帶來的影響就是養生村的租金增加。加上勞保年金收入的減少，所以日久之後的養生村支出勢必需要自己準備一筆錢來支付。

3. 健康花費：台灣有建全的健保可以減少醫療負擔，但是能夠提升醫療品質的自費項目，如果有能力，可以減輕就醫過程的痛苦。

人類的醫療科技有限，有時候一些自費藥物可以稍微幫助減輕痛苦，如果沒有金錢，就只能靠自己身體去承擔。

4. 看護費用：我以前年輕時候認為，夫妻兩人在一起，其中一個人殘疾的時候，另一個人就是他的免費看護。

現在想想，年輕是以「金錢」作為考量，所以會有那樣的想法。現在經歷了另一半長期就醫的過程，體會到之後，也就對於所謂「長照悲歌」是怎樣產生的有所理解。

一個長期需要照顧的人，只會拖累另一個健康的人，讓這兩個人一起向下沉淪。所以即使另一伴健康，還是要準備長照的錢，來避免拖累另一伴的人生。

5. 破產上天堂：當人生的資金耗盡之後，就是破產。以上方案如果都失效，就會面臨破產的問題。

而我由於已經住進養生村，我不認為養生村會將沒有資金的老人丟棄路邊，所以我這個破產的人球，勢必會由政府來接手處理。當然，政府處理勢必是生活品質低落，可以預見的是會早早上天堂。

所以我必須要在這個時間來臨之前，完成我人生的目標。子曰:「朝聞道，夕死可矣」。當我完成我的人生目標，那我晚年怎樣死去，也就不會遺憾。

6. 後事處理：至於死亡後誰幫你收屍的問題，養生村每年要「處理」這類的事情肯定有一套制度，不必我們操心。如果願意當大體老師死後捐贈自己遺體，還可以免去很多喪葬的事情。

以上各種需要的資金各位可以自己依照自己的想像和需求去估算和安排。或許有人會說，我哪來的那麼多錢？

今天自己養老的錢，怎麼說都不應該由小孩來負擔。所以自己的老年生活花費籌措，跟有沒有小孩，是沒有關係的。

還是說會有人認為我老了不需要準備錢，一切都靠小孩負責小孩養？這樣不是對自己的人生不負責任嗎？

所以總和以上，我認為組建家庭帶來的人際關係，這個優點不是很吸引我。反之，我更害怕有家庭之後的責任，時間和金錢的花費，養育失敗的風險等等。到目前為止，我並沒有覺得我沒有生小孩是什麼遺憾或是錯誤的決定。主要是自己選擇了什麼路什麼角色，就要負責任的走下去。不要去幻想或是懊惱「想當年如果怎樣就怎樣」的事情。

我對於我年老的規劃，就和我年輕時候對於中年規劃一樣。當我們做好規劃，持續朝那個方向走，在這個中間的過程，努力讓自己變成適應那個目標的樣子，當時間到的時候，我們就成為那樣的人。

作者簡介_徐世鑫（棒喬飛）

專職投資者，出生於1975年，畢業於中華工專五專機械科（已改制為中華科技大學），目前就讀於輔仁大學哲學系研究所。曾於台北市光華商場擔任電腦工程師，並陸續任職於上市公司台達電子、技嘉科技、仁寶電腦，2009年起開始存股，2020年45歲時財富自由提前退休，於2021年出版《傻多存股法》分享理財與存股心得。

財富自由後仍持續研究投資，並開始將存股重心從台灣的個股（價值投資）轉移至布局以美國為主的ETF（指數投資）；即使缺少了工作收入，資產仍然繼續維持成長，並於2023年出版《散戶進化入門》一書分享其心得。

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本文獲作者授權轉載，原文：頂客族變老了會怎樣[4]

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