58家險企去年賠付超2千億元疾病年輕化趨勢顯著

理賠是保險服務的最後一公里，近年來，發佈理賠服務報告已經成為保險公司秀服務「肌肉」的標配。

金融監管總局發佈的數據顯示，2023年，整個保險業賠付支出達1.89萬億元，同比增長21.94%，其中，人身險賠付支出為9712億元，同比增長20.43%。

貝殼財經記者根據公開資料不完全統計發現，去年，發佈理賠服務報告的58家人身險公司合計賠付金額約2374億元，總體呈現逐年上漲趨勢。其中，中國人壽、平安人壽、人保健康、太保壽險及新華保險5家險企賠付金額均超百億元，中國人壽賠付金額更是超500億元，達599億元。

此外，從這58份理賠服務報告中，還能觀察到許多新趨勢。比如，醫療技術的進步顯著延長了癌症患者的生存期，但新技術通常費用較貴，凸顯醫療險的作用。此外，疾病年輕化趨勢顯著，這也提醒消費者們應儘早配置保險，以備不時之需。

疾病年輕化趨勢顯著 重疾險保額仍需提高

在不少人的印象中，「保險公司這也不賠，那也不賠。」實際上，保險公司的理賠獲賠率並不低，縱觀58份理賠服務報告，大多數險企的理賠獲賠率都超99%，比如，農銀人壽年度獲賠率達99.16%，海港人壽理賠獲賠率也高達99.7%。

記者瞭解到，少數被保險公司拒賠的理賠案件，主要原因是未如實履行告知義務，帶病投保，得病沒有達到重疾理賠標準，或者在等待期出險等。

從賠付金額來看，中國人壽、平安人壽等5家險企賠付金額均超百億元，其中，中國人壽賠付金額最高，達599億元，平安人壽理賠金額則達442億元。

由於基數大，大型險企的理賠數據更具有普遍性和代表性。

中國人壽2023年理賠服務報告顯示，隨著人們健康意識增強和診療手段發展，公司承保的25-45歲人群重疾發現率已從2013年的萬分之6.3，提升至2022年的萬分之12，重大疾病理賠呈現年輕化趨勢。

理賠數據還顯示，重大疾病客戶的5年生存率不斷提升，因此，重疾險已不僅僅是傳統意義上的用於負擔疾病治療費用的保險，更重要的是維持罹患疾病後的生活質量。

平安人壽2023理賠年報則顯示，去年全年公司賠付了498萬件，其中，92%都是醫療相關賠付，總賠付金額達442億元，其中，重疾險賠付金額佔比高達50%。

該年報顯示，惡性腫瘤依然穩居重疾賠付首位，其次是較重急性心肌梗死，以及嚴重腦中風後遺症。

重疾治療康復費用較高，根據精算師協會發佈的《國民防範重大疾病健康教育讀本》，重度惡性腫瘤/癌症治療費用在22~80萬元之間，腦中風後遺症治療費用則在20~40萬元，但理賠數據顯示，超八成客戶的重疾保障不超過30萬元，顯然難以覆蓋罹患重疾期間的所需費用，重疾保額仍有較大提高空間。

從醫療險來看，在未成年階段，呼吸道感染為主要疾病，隨著年齡的增長，心腦血管疾病的風險逐漸上升。醫療賠付件數佔比超九成，表明不同性別、不同年齡段均受疾病侵襲，醫療險可以有效彌補社保報銷後的個人費用支出，畢竟目前社保報銷比例仍有限，以平安人壽北京分公司的數據為例，去年，該分公司客戶的醫療總支出達7.1億元，社保報銷等先期給付佔比57.8%，個人支付佔比仍達42.2%。 

從理賠年報中還可以看出，隨著醫療技術發展，疾病檢出還呈現早期化、輕度化的特點，2023年，平安人壽北京分公司共有331件案件啟動輕度重疾賠付，理賠金額達2558萬元。其中，原位癌是賠付最多的輕度重疾，相較惡性腫瘤，原位癌可以在癌細胞擴散到肌體組織內部之前進行手術切除，對身體的影響小，治癒率高。

因此，業內人士建議，在配置完醫療險、意外險等基礎險種後，有餘力的消費者還可以考慮配置有輕症、中症責任的重疾險，保障更全面。

買保險前就能獲知理賠服務水平 創新層出不窮

透視理賠服務報告，還能發現，近年來理賠創新舉措層出不窮。比如，針對消費者提交理賠材料這一繁瑣過程，一些險企與醫療機構進行對接，醫院、醫保、商保三方聯動，開展無需提交材料的快賠、直賠服務；又比如，針對已經產生糾紛的理賠案件，也有平台建立了溝通和協調機制。

據悉，2023年7月，浙江省銀行業保險業人民調解委員會設立了「螞蟻調解工作室」，當用戶對理賠結論有異議時，可以在螞蟻保申請「安心賠」幫調解結論諮詢服務，由協賠專家給出專業意見並協助處理，如果對協賠結論仍不接受時，用戶便可一鍵發起調解需求，進入螞蟻調解工作室，將有專業人民調解員組織調解，溝通、化解用戶和保險公司的誤解或矛盾。

更有平台將理賠滿意度展現在產品購買頁面，從今年1月起，螞蟻保「安心賠」將展示每款入選保險產品的四個指標評分，即一次提交成功率、時效達成率、結論接納率和賠付滿意度。這表明，用戶在購買保險時就能直觀瞭解到該產品的理賠服務水平，而不需要通過真正的理賠體驗才能得知。

北京工商大學中國保險研究院副秘書長桑治佔軍對貝殼財經記者表示，理賠一直是保險業的重中之重，近年來，無論是監管還是險企，都將理賠提到了更重要的位置，希望能徹底解決歷史上存在的「理賠難」問題，並運用科技、數字化手段進行諸多創新，有助於提升消費者的獲得感和行業口碑，扭轉公眾對保險「理賠難」的刻板印象。

新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 陳莉 校對 柳寶慶