預防重於治療外溢保單兼顧健康與保障｜商周

保險不只是在意外或疾病發生之後，才能發揮保障作用，在金融科技的助力下，如何透過事先預防，才能進一步提升保險的真正價值，達到客戶、保險公司雙贏的局面，外溢保單正是兼顧健康與保障的好選擇。

中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲提醒，不要忽視保險在退休準備中扮演的角色，尤其在低利、投資報酬率起起伏伏時，如果僅僅以「存退休金」的觀念準備退休生活所需，風險往往難以預料，一旦退休後發生意料之外的風險，可能已經來不及。所幸金融科技的發展，讓外溢保單可以在醫療、健康促進上發揮作用，透過與保險的結合，保戶從事健康促進的活動，就可以抵減保費或提高保額，這是以前保險做不到的，也是相當值得消費者善用的新型態保險。

外溢保單3要素 保戶/保險公司雙贏

那什麼是「外溢保單」？國泰人壽綜合企劃部林聖凱經理解釋，外溢保單的內涵可以分為三個部分，第一塊是保險保障的概念，讓保戶在發生風險時有較佳的財務支持；第二塊則是提供相關機制提升保戶自主健康管理的意識，從而改善自身健康；第三塊提供包括保額增加、保費減少、現金給付的獎勵回饋。

林聖凱指出，根據世界衛生組織(WHO)研究發現，未來包括癌症、糖尿病等與生活方式及健康行為有極大關聯的慢性疾病將是造成死亡率的大宗，保險公司要扮演的不只是事後補償的角色，而是事前預防的夥伴關係；且根據內政部2021年統計資料，女性不健康餘命8.5年、男性6.8年，意味著看似活得健康又長壽的台灣人，健康生活比想像中的短，「不健康」不僅影響個人的身體，也為家庭、社會帶來沉重負擔。

王儷玲認為，大部分民眾未來恐將面臨慢性病及長照等需求，如果太晚開始準備，保費其實相當高昂，若可以從年輕時就透過健檢發現健康問題，就可以提早關心自己的健康，未來投保相關保障時，保費相對便宜。目前市面上約有125張外溢保單，透過日常的健康行動，不同保險公司都有設計不同的回饋機制，扭轉了過去「投保後就是等理賠」的觀念，保險公司也可彙整重要健康資訊給保戶，達到保戶、保險公司雙贏的局面。

搭配智能AI FitBack達成任務拿好康

在市面上的約125張外溢保單中，以國泰人壽的市占率最高，王儷玲分析，國泰人壽APP中「FitBack健康吧」的功能，不是保戶也能使用，只要增加健康促進的行為，就可以累積會員點數，國泰人壽蒐集使用者的生活習慣後，後續投保就可以提供較優惠的條件；其他保險公司或許提供保戶服務、或許著重特定族群的險種，也有保險公司以團保的方式，希望帶動包括家人、朋友、同事一起開始運動，不但有動力，還可以更持久。

林聖凱也指出，「FitBack健康吧」是一款搭載智能AI的健康促進計劃，希望用戶在獲得健康、體態的「Fit」的同時，也能有優惠好康、身體健康的「Back」，將原本枯燥的健康行為化成一個個健康任務。

從行為科學分析，「FitBack健康吧」透過「3個R」：「Review your health」、「Rebalance your health」及「Reward your health」，檢視自己的健康狀況，以國泰人壽開發的「活力分」評估後，參加國泰人壽與外部夥伴協力設計的多樣化任務，達成任務後獲得相對應的優惠回饋，或是轉換為可以折抵消費的「小樹點」，任務範圍包括運動、採買，甚至睡覺也可以累點，總之就是希望客戶在「好好吃」、「好好動」、「好好睡」之後，都可以獲得日常生活中的小確幸。

百萬用戶見證 完成健康任務朝向健康生活

根據國泰人壽統計，截至去年底，「FitBack健康吧」已累積超過100萬用戶，以女性居多，大數據分析後也發現，使用者從日均步數從4300步逐漸提升至5600步，年紀愈長者，平均步數還會更高，前5%的60歲以上使用者，平均日均步數甚至達1.3萬步，顯示健康任務真的會潛移默化用戶的行為。

此外，「要健康」豈可獨善其身？林聖凱指出，「FitBack健康吧」還有｢揪團任務｣的設計，只要有2至5個人就可以一起挑戰定期任務，例如每年5至6月會有「步步攻億走」的活動，有揪團的用戶日均步數可達8300步，比起單打獨鬥用戶的5000步多出一截，顯示揪團不但凝聚了向心力，也可以彼此激勵，攜手一起朝向健康的生活。

「FitBack健康吧」去年底也正式推出企業版服務，邀請企業一起加入健康行列，國泰人壽可以為企業量身訂做健康任務，並可下載員工簡單的健康數據，商品面亦可新增附加條款，享有最高3%的保費折抵，皆讓雇主有更樂於加入的誘因。

王儷玲強調，退休還是需要保障，風險不一定發生，但一旦發生，對於經濟的傷害不容小覷，外溢保單可以提早了解自己的健康風險所在，並促使保戶更注重健康促進、縮短不健康餘命，老年才能過得更幸福。