普惠金融指標「地震險」金管會去年就沒達標! - 《現代保險》雜誌
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花蓮大地震導致多棟建築倒塌,受損最嚴重的天王星大樓還沒拆除完畢,但「僅15戶獲得地震險理賠」的消息,令不少民眾大為吃驚,尤其住宅地震基本險「全損才賠,最高只賠150萬」的設計,確實很難讓民眾產生投保意願。
去年7月,金管會公布「我國普惠金融衡量指標」衡量結果,原本預計2023年「住宅地震基本保險有效保單成長件數」目標11.2萬件,但實際成長件數僅9.1萬件,是眾多指標當中,唯二沒有達標的項目。
當時金管會的解釋為「受到全球升息、通膨及新冠肺炎疫情等因素所致」。但事實上,住宅地震基本保險向來就不受台灣民眾青睞,從過去有效契約件數「佛系」緩步成長來看,儘管投保件數逐年攀升,但屋主要不要投保,從來都和大環境景氣好不好、有沒有發生重大傳染疾病,沒有太大關係;絕大多數投保住宅火險的保戶,都是因為房屋貸款需求,在銀行要求下不得不投保。
住宅地震基本保險保費相當便宜,不論是豪宅新建案,還是老宅舊公寓,均一價每萬元保額保費9元,換算下來,就算投保到最高保額150萬元,保費也只要1,350元。
但買保險,從來就不是因為便宜,畢竟保險是「沒用到最好」,誰都不想發生事故;如果買的保險,很難理賠得到、理賠金額又低到讓人無感,那這樣的保險,還有非投保不可的理由嗎?
住宅地震基本保險恐怕就是既「很難理賠得到」且「理賠金額低到讓人無感」的保險。住宅地震基本保險僅保障「全損」,而且就算投保到最高保額,也只會理賠150萬元(若尚有房貸未還,6成保險金需償還給銀行)。
地震險除了住宅地震基本保險這個政策性保險之外,也有商業型保單可以投保,例如擴大地震險或超額地震險;其中,擴大型地震險為附加險,理賠條件不受建築物全損或半倒等限制,可轉嫁建築物損毀或屋內動產的損失。
不過,根據保險事業發展中心最新統計,2022年全台「商業地震險」投保件數僅40萬件,實際理賠件數為989件,賠款金額合計30.1億元,換算下來,平均每件理賠僅30.5萬元。不論投保件數或理賠金額,實在都承受不起一次大地震造成的嚴重損失。
礙於《憲法》保障人民有擁有、處分財產的權利,政府無法強制要求所有屋主都投保住宅地震基本保險,不能規定屋主必須像車主一樣,投保強制汽車責任險(強制險保障的是第三人,而非財產);然而,房屋代表一個家,家是安身立命之處,失去住宅而被迫流離失所,絕對不是人民或政府所樂見。
久久一次的大地震,或許短時間還能引發民眾對地震風險的關心,然而,目前似乎仍缺乏「住宅地震險非投保不可的理由」,若不改變商品結構、或從其他面向著手,台灣未來的住宅地震險投保率,恐怕只會持續低迷。
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