靠子女不如靠自己！「安養信託」把養老金變大 避免詐騙、爭產又可自保防棄養

常有人開玩笑說，人最擔心的事，一個是人死了錢還沒花完，一個則是錢早就花完了但人還在。人辛苦一輩子賺到或存到的錢，在人生最後階段到底該怎麼用，才能確實幫到自己？網路節目《如果云知道》主持人鄭凱云邀請律師蘇家宏介紹如何用「安養信託」幫高年級生們在畢業前替自己做規劃。

  安養信託的好處？

蘇家宏說明，信託的意思就像把錢交給一個穩當的人處理，好處是可以避免被詐騙，子女爭產或棄養，也能預防自己失智、失能後無人照顧。現在較為穩當的對象為銀行，雙方可依照信託規定，將契約寫清楚，

例如，我們把500萬放進銀行的信託帳戶，約定每個月領3萬，銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶中，就像自己創造了類似年金的概念，也能幫助預防詐騙，即時控制避免一下子領出一大筆錢。

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  幾歲才要考慮規劃安養信託？

蘇家宏指出，一般55歲就可以開始為後半輩子做規劃，用法律來保護自己，如果能愈早開始準備愈好，只要有賺錢，任何人都可以成立信託，

  安養信託只能單次支付一大筆錢？

如果有人到65歲才退休，還在賺錢，或是身邊沒這麼多錢，無法提前做規劃，不用擔心，信託可以一次支付，也可以分次支付，很具有彈性，不一定一次就給出全部的金額。

而且，分次支付有好處，因為每次簽約有需付款項，包括簽約費（1萬以下），還有每年的管理費（0.2％～0.7％不等），若單次支付的錢較少，相對這些費用可能就較低。多數銀行沒有最低信託金額門檻，小額可存。

  信託可以把錢變大？

蘇家宏表示，信託中可以辦理定存或投資（如基金、股票），把錢變大，又能用信託的方式來保護它，不怕被別人拿走。但提醒民眾，雞蛋不要放在同一個籃子，拿自己的一部分錢拿來做信託即可。

  選購安養信託有哪些注意事項？

在選購安養信託時，必須先弄清楚簽約費及管理費，並注意若未來提前終止契約，是否有違約金產生，還要檢視契約是否符合實際安養需求，記得找提供自己喜歡的信託契約之銀行。

若擔心未來遇到有大筆金錢需求（如臨時需要支付醫療費），但當事者有失能、失智的問題，或是無法親自去銀行，蘇家宏建議，可以找一位「信託監察人」，到時只要他同意，確認錢的用途與當事者有關，銀行就可以撥款。

  誰適合擔任信託監察人？

通常可以是自己信任的親友或是律師等公正第三方，更能確保權益。若無法找到信賴的親友擔任，也可以委託社福單位擔任。

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  父母親可以將財產以信託方式照顧孩子？

若擔心未來所託非人，或是孩子無自理能力，可以利用信託把錢管住，提前做好安排（如每個月定期匯款到某安養機構，避免孩子變人球），一切按照契約走。

若孩子有中度障礙，無法清楚表達，父母擔心孩子被騙，一樣可以將錢做信託，每個月只能有固定金額入帳，不怕錢一下子都被騙光，如此才能真正照顧到你所愛的人。

  信託財產一定要用現金嗎？

蘇家宏指出，房子也可以當作信託標的，另外包括基金、股票、債券、以房養老月付金額、儲蓄險、長照險年金給付也可以。信託等於多一道關卡能保護財產。

鄭凱云呼籲，過去「養兒防老」觀念要改，透過安養信託，自己為自己規劃，像幫自己買保險，用自己想要的方式，跟銀行交涉，把契約簽好，不懂的地方可以詢問律師或是銀行方面的專家，簽約過程中也可以找信任的親友陪同，讓人生在畢業前，讓自己辛苦賺的錢，能真正幫助到自己，以及自己所愛的人。

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◎ 諮詢專家／蘇家宏律師

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