有實支實付卻得自費?罹癌用藥恐拿不到理賠金,4招填補你的保單缺口
有實支實付卻得自費?罹癌用藥恐拿不到理賠金,4招填補你的保單缺口
許多人買了保險,卻在罹癌時才發現理賠金很少。隨著癌症療法不斷更新,過去的保單可能無法支應當前項目,該如何確認保障足夠,減少疾病造成經濟負擔?
4年前,保險業務員夏怡萍開始為癌症病友提供保險諮詢,她才發現,原來癌症理賠的糾紛這麼多。許多病友買了保險,以為有保障,沒想到真正罹病,理賠卻很少,甚至要跟保險公司打官司。
實支實付成理賠糾紛源頭
「病友拿實支去申請給付,結果請不出錢,是最常見的糾紛,」夏怡萍感嘆。實支實付險憑收據理賠,不限疾病種類,且保費便宜,已成為國人醫療險的標準配備。但隨著醫療進步,愈來愈多門診手術,癌症治療亦可透過口服、注射,取代住院治療,導致住院才賠的實支實付險,愈來愈不管用。
事實上,國人健康預防觀念普及,加上隨著癌症治療方式轉變,如有意透過商業保險補充全民健保的缺口,保險規劃應該與時俱進。
步驟1》盤點保單,善用加減法
「保險法」專家劉北元以身邊友人為例,光是做免疫療法,2個月支出破百萬,再加上口服標靶藥物,一顆藥6000元,一天要吃4次,一天藥費就花掉2.4萬元。「很多朋友以前投保癌症險,認為住院很重要。可是現在這不是重點,真正花大錢的是標靶藥物,」劉北元苦口婆心地說。
夏怡萍觀察,許多4、50歲的病友,早期買的癌症險都屬於療程型,初次罹癌給付的金額很低,而是依住院手術、化放療、門診手術,給付一定金額,每次幾千元。更早期的保單,理賠重點甚至在身故給付,也就是過世後再賠給遺屬。
南山人壽商品部副總經理游乃穎也說,目前市售癌症險,把癌症分成初期、輕度和重度,若只賠初期和輕度,保單依然有效;但傳統癌症險多半只要一理賠就失效。
換言之,光靠傳統癌症險,無論是理賠金額或理賠範圍,都已不合時宜。因此,保戶應定期做保單健檢,確認保障有無缺口。
步驟2》補足一次給付型醫療險
無論有沒有買過癌症險,當民眾在規劃癌症的財務風險轉嫁時,務必保留資金在一次給付型的醫療險。也就是一旦罹癌,不論何種治療方式,保險公司直接給付一筆大額理賠金,完全不需要單據。
一次給付型的癌症險,唯一缺點是保費偏貴。預算有限的人,可以挑選定期險或附約,只要保險期間未罹癌理賠,保證續保至85歲。
步驟3》拉高保額或加購療程型
隨收入增加或步入家庭,一旦罹癌,衝擊全家生計,因此建議在經濟許可的情況下,可拉高保額或擴大保障,轉嫁風險。
拉高保額是指,在既有一次給付型的醫療險,增加額度。譬如原本買150萬元,加碼買到300萬。劉北元建議,要衝高一次給付型的保額,不必單押癌症險,也可分配到重大傷病險,如此理賠範圍擴大,保費也較便宜。
步驟4》留意產險保單續約風險
近年,部份產險積極跨足醫療險,訴求低保費,搶佔市場。例如富邦產險「愛藥即時2.0」專案,提供標靶藥物實支實付,理賠金額最高500萬,39歲男性投保,年繳保費不用3000元。
但劉北元提醒,產險跟壽險一大差別是,保單不保證續保,萬一產險公司決定不賣,保單停售,即使是舊保戶,保單屆期,保障也沒了。
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