【新新聞】癌症險停售令掃到分紅與利變重災名單曝光| 風傳媒

市售癌症險多為既賠全部癌症，也賠特定癌症，單純只賠特定癌症而須下架的不多。示意圖。（取自Pixabay）

金管會保險局擔心癌症轉移引發理賠糾紛，下起政策指導棋，要求只賠特定癌症的保單本月底前必須停售。根據《新新聞》取得資料，共有6家保險公司合計14檔商品預計在本月下架，分紅保單與利變型保單更是意外成了重災險種，分別占了5檔與4檔。

從公司來講，保誠人壽受傷最重，有5張分紅保單必須停售，都是終身壽險，次為元大人壽、台灣人壽、新光人壽與安達產險，各有2檔商品，安聯人壽也有1張。

人身保險商品可分成四類：壽險、健康險、傷害險（俗稱意外險）、年金險，特定癌症險屬於健康險，保險局出手監理特定癌症險，卻是讓分紅保單與利變保單傷痕累累，合計達到9張、占這波下架比率超過一半；相較下，健康險部分，含新光人壽的2檔附加條款在內，只有5檔。

特定癌症給付屬於分紅與利變的「小配菜」，保費費率較便宜

保險業者解釋，健康險下架的占比少，因為市售癌症險多為既賠全部癌症，也賠特定癌症，單純只賠特定癌症而須下架的不多。另外，業者為了增加商品賣相，在分紅保單或利變保單的給付項目當中，增加了特定癌症，因為只賠特定癌症，比起全部癌症也賠的，保費可以比較便宜。

以保誠人壽的5張分紅保單來說，其中4張（樂盈雙收，鑫旺傳家，滿福雙盈，福康滿利）都是只賠胃惡性腫瘤，另外1張（新紅運發高外幣增額）則是只賠結腸、肝及肝內膽管，以及氣管、支氣管及肺之惡性腫瘤。

利變保單部分也是同樣邏輯，元大人壽的兩張美元利變終身壽險（金美家富、金美承富）都是僅給付食道、氣管、支氣管及肺、攝護腺、乳房、子宮頸等惡性腫瘤；安聯人壽的美利添益外幣利率變動型終身壽險，只賠氣管、支氣管及肺惡性腫瘤。

特定癌症禁售令波及利變保單，不分幣別，除了上述3張美元利變之外，新台幣計價的台灣人壽年年合利利率變動型還本終身保險，因為只賠特定癌症，包括：結腸、直腸、直腸乙狀結腸連接處、肛門及肛（門）管、肝及肝內膽管，以及氣管、支氣管及肺等惡性腫瘤，本月下旬也要下架。

台灣人壽高標準自我要求，合規保單也準備停了

台灣人壽是中信金控的子公司，高度響應金管會的監理方向，除了年年合利之外，也準備把另外一張符合規定，按理不須下架的新常享安康防癌終身保險給停了。因為11月1日臨時舉行、由保險局發動的特定癌症險檢討會議，全部癌症都賠的新常享安康，名列保險局指示檢討的38檔商品之林，台壽高標準自我要求。

保險局1日找來保誠、全球、安聯、國泰、第一金、台壽、南山、宏泰、安達、合庫、新光、元大、AIA友邦、遠雄等14家壽險公司，檢討38檔商品，其中，保誠人壽最多占了9檔，次為全球人壽4檔，安聯、國泰、第一金都是3檔，AIA友邦與遠雄各有1檔，其餘都是各兩檔。

癌症險商品結構複雜，分成兩大類，一種是全部癌症與特定癌症都賠，且特定癌症加倍給付；另外一種只賠特定癌症，不賠全部癌症。保險局在當天會議要求業者本月底前須停售特定癌症險，但是並未區分兩類全停或只停其中一類，引發業者反彈。保險局隨後於2日上午逐一告知政策方向，全部癌症都賠的不必下架，多檔保單得以倖免於難。

癌症容易轉移衍生理賠糾紛，保險局出手主要考量

金管會保險局局長施瓊華也在2日下午對《新新聞》表示，保單如果是全部的癌症都賠，再針對特定癌症加倍給付，這種類型的保單，保險局不會要求必須下架。

施瓊華解釋為何要出手監理特定癌症險，「癌細胞會轉移」。舉例來說，從乳癌轉移到淋巴，原本只賠乳癌的，需不需要賠淋巴癌，這是保單銷售時很難講清楚的，就像先前爭議不休的住院醫療險，要不要連「不住院」的門診都要賠？

淋巴癌是從乳癌延伸出來的，施瓊華說：「如果保險公司那個（指淋巴癌）都賠的話，我們就沒有意見。」「我們希望說，你（指保險公司）的東西不要在後面，才讓客戶跟你有爭議、在那邊吵，畢竟銷售的過程，能不能講這麼清楚，有時候，你沒有辦法確定的。」

得過創新設計獎的保單，也難逃下架命運

包含新光人壽的兩個健康險附加條款、美商安達產險的兩張健康險主約在內，一共14檔保單，本月中旬起將陸續停售。其中，保誠人壽、元大人壽、安達產險、安聯人壽都傾向改版，例如，安聯規劃直接刪除特定癌症給付，以利快速重新上市，保費費率還可以因此略減，客戶與通路不致於反彈。

台灣人壽與新光人壽則是停售後就不再推出。其中，新壽的食在安心終身健康保險附加條款、非常健康終身健康保險附加條款，都有商品上的創新，前者又稱外掛式食安保單，提供262項消化器的手術保障，卻因給付並非主要特色的消化器官惡性腫瘤而踩到紅線。

新壽的非常健康終身健康保險附加條款，則是有獨家外掛式空污保單封號，為國內保險業首見針對肺部纖維化，及慢性阻塞性肺病（重度）提供理賠保障，曾經獲得中華民國傑出企業管理人協會的年度創新設計獎，同樣也因給付屬於「小配角」的氣管、支氣管及肺惡性腫瘤，而必須下架。

專家：這次停售潮不一樣，民眾搶進前先三思

只給付特定癌症的保單，保費費率自然比全部癌症都賠，且特定癌症再加倍賠的保單便宜，民眾該把握停售潮嗎？保險公司商品部門主管表示，這次停售潮跟以往不太一樣，波及了分紅保單與利變保單，搶進買了費率便宜的特定癌症，也會買到可能自己並不需要的終身壽險。

該名主管建議，民眾還是應該從自身需求檢視起，假設覺得需要終身壽險保障，或是手邊已經有全部癌症都賠的健康險，並且覺得自己得到某種癌症的機率不小，如此可趁這波停售潮挑選適合的保單，畢竟特定癌症的保費費率比較便宜。

不過，民眾如果手邊連最基本的，全部癌症都賠的健康險都沒有，只是憑家族病史或憑感覺，覺得自己以後可能會得這種癌症，就想要賭一把，如此就不建議搶進，畢竟賭一把的結果可能賭錯。（推薦閱讀：【新新聞】落地發展需時25年　賴清德能靠氫能拯救台灣綠電缺口？[1]）

他說，先全部癌症、再特定癌症的漸進式配置方式是合理的，也是保險局鼓勵的監理方向。民眾覺得保費比較便宜，因為小錢而想賭一把，賭錯之後難免失落，已經罹患保險不賠的癌症，生命在痛苦了又在懊悔這件事情，人生就很辛苦了。

References

【新新聞】落地發展需時25年　賴清德能靠氫能拯救台灣綠電缺口？ (www.storm.mg)