計算癌症或中風患者未來醫療費用並設定保費連「大數據」也解決不了
癌症患者醫療未來困難中風無法費用數據健康狀況聯合報 文章 參考資訊
高風險人買不到保險
拒保並不罕見,也是尋常的經歷─對於五十五歲以上的人來說,這是非常普遍的。這種情況也不僅限於人類。儘管亨德倫在他的學術研究中沒有提到,但我們已經看到那些老邁的狗,或有特定健康狀況的狗也不能獲得保險。
你的第一個反應可能是,「這很合理!為什麼要讓已經生病的人投保?」我們用問題來回答問題:為什麼不提供高價的保險,反映那些客戶未來預期的成本呢?
畢竟,即使過去中風過的患者,仍可能過著無須協助的生活,而有些人最終都得在護理之家度過餘生,為什麼不讓這類高風險人群共同分擔風險,支付相對高額的保費獲得保險,以預防護理之家的開支可能導致其財務破產?
相反地,他們根本買不到保險。花多少錢都不行。
這是令人困惑的,因為計算癌症患者和中風患者未來的醫療費用,並依此設定保費,實在不該如此困難。為什麼大數據無法解決這個問題,讓那些已有健康狀況的人、和那些可以出售保險來賺錢的公司都受益呢?
事實證明,這個最棘手的選擇問題,需要深入了解潛在客戶的內心深處,而不僅僅是他們的醫院紀錄。如果這聽起來有點模糊,我們用亨德倫的說法來深入解釋。
永遠測不出來的訊息:一個人會做出什麼醫療決定?
內線消息讓市場崩潰
亨德倫提供了這個問題的答案。他認為,儘管壽險公司蒐集了大量訊息,但患有某些健康狀況的人知道有關未來成本的一些事情,保險公司從醫療歷史或體檢中卻無法得知。
因此,他們不僅需要花費更多金錢來照顧自己,而且還能更清楚地知道未來照顧自己所需的費用,正是這種內線消息,導致了既有疾病保障市場的崩潰。
本文出自《揭密保險》要理解亨德倫的理論,思考極端案例是很有用的:考慮是否接受癌末昂貴且痛苦的化療,換來微小的緩解機會,是一個煎熬的決定。
如果你問我們會怎麼做,我們也不知道,作為五十多歲的健康人,我們從來沒有必要思考這樣的情況,也沒有真正的基礎來權衡成本和收益。治療實際上會有多痛苦?我們如何面對生命終點的決定?
得存活的機會,願意付出多少。在困難的計算後,不同的人會有不同的決定,這個結果對於已同意提供保險的任何保險公司,都會產生明顯的財務影響。(這很像第二章討論的困擾寵物保險的選擇問題。有些人能心平氣和地面對自己小狗的死亡,有些人會將寵物匆忙送到犬科加護病房急救,無論代價如何─不管獸醫帳單多少或小狗承受多少痛苦。保險公司無法分辨這兩種客戶。)
現在讓我們想想,保險公司若想要為患有相似診斷的癌症患者,提供相關保障時會遇到的問題。雖然在公司的統計學家眼裡看來相似,但不同的患者可能會選擇非常不同的治療方案。
有些人可能決定採取積極的治療選項,有些人可能選擇退出這場漫長而痛苦的戰鬥。病人的醫療費用將會有很大的差異,儘管他們的預後(prognosis)相似。這基本上就是標準的選擇模型,在這種模型中,成本差異取決於申請人是否願意選擇積極的治療方式,而非整體健康狀況,但保險公司無法觀察到他們的意願。
因此,市場容易陷入第二章所描述的相同混亂:希望採取積極治療的病患購買保障;希望退出治療的病患不買;保險公司的支出高於預期,如果為了補償支出而提高售價,只會讓情況變得更糟。
(本文出自《揭密保險[1]》作者:利倫.艾納夫/ 艾咪.芬克爾斯坦/ 雷.費斯曼譯者:許可欣)
References
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