病團：沒人想罹癌換保險金！金管會改革實支險「防靠病賺錢」商保補位健保有可能嗎？

去年年底，金管會拋出要在2024年改革實支實付險，多家保險[1]公司紛紛停售副本可理賠的實支實付險，也掀起一股搶購潮，而金管會想採損害填補原則，也就是醫療費支出多少，才理賠多少，避免「過度填補」也就是防靠病賺錢，病友團體認為，講人家靠生病賺錢是很沒有人性的，在健保制度中，因為健保沒錢，很多必要的醫療和標靶藥物等等沒涵蓋到，病友或癌友才需要靠商業保險支付，希望改革的方向應該是商業保險要補位的是健保沒支付的部分，而不是保險公司想賺錢時大力賣，賠錢時或沒賺那麼多的時候，就來限縮病友的保護。

忙著整理保單，或是回覆客戶電話，2023年的倒數幾天，金管會釋出訊息要改革實支實付醫療險後，12月28日保誠人壽開出第一槍宣布停售，29日台灣人壽全球人壽遠雄人壽也跟進下架副本理賠實支實付險，掀起一股搶購潮。

保險經紀公司事業部經理張祐豪：「我們這些天就是其實，大概都基本上大概都是兩、三點才睡，那客戶就是會一直到你，例如說到我們公司或是甚至有些客戶，直接來我們家裡，或是透過遠端來跟我們看一下，檢視他的保單，然後看哪一些保障還不足。」

真的是忙翻天，即使好幾家保單在2023年12月底停售了，但也是很多民眾詢問其他家產品，而保險經紀人也提醒買實支實付醫療險，還要注意是採自然費率還是平準費率。

保險經紀公司事業部經理張祐豪：「如果你是採自然費率，其實是在年輕的時候，保費比較便宜(隨年紀變多)，因為保險公司精算，他覺得你那個死亡成本，會比較怎樣比較低嘛，發生危險會比較低，可是如果你是採平準費率(每年一樣)，他的保費會繳得比較怎樣多，可是反而好處是老的時候，他的保費就不用怎樣繳那麼多。」

重點是看總保費總共多少錢，衡量自己的經濟狀況，而台灣從2007年起，開放實支實付險可以接受醫療單據影印的副本理賠後，在業者大力銷售下，民眾投保多張實支險，到了2019年金管會宣布一個人最多只能買3張實支實付醫療險，副本可理賠的意思是舉例來說保戶醫療費是1萬元，買了A和B兩家公司各一張實支實付險，以現在來說可理賠2萬元，但2024年金管會打算將實支實付險改成「損害填補原則」，也就是醫療費支出多少才理賠多少，等於就是只能正本理賠，認為可避免產生靠生病賺錢的道德風險。

台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿：「我覺得會說病人生病來賺錢這件事情，其實是非常我覺得非常沒有人性，可能保險公司看到的是什麼，住院啊醫藥費啊等等，但其實對於病人來說，他還有很多的支應是，在健保的系統內看不到，例如說他可能假設他需要請看護，然後他可能有很多營養品需要補充，然後他可能失去工作，那他的這些收入的減損，其實很多的癌友他們在治療過程中，是靠保險來去做這些日常生活的維持。」

台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿認為，金管會提的損害填補概念沒有錯，但要去思考到對病友癌友來說怎樣才是比較合理的，重點是商業保險要補位的是健保沒支付的部分，像是自費的抗癌藥物等等，才符合損害賠償或風險分攤精神。

台灣年輕病友協會副理事長劉桓睿：「(曾跟官方開會)當時是有一群乳癌病友，他們的標靶是需要自費的，但是它是屬於必要的醫療，但對於保險公司他們就會認定說，只要不是健保涵蓋到的部分，通通都叫非必要的醫療，所以他們認為她們是在做非必要醫療，所以不是在他們，保險應該負擔的範圍之內，但這其實就是一個非常錯誤的觀念，因為現在很多必要醫療，是因為我們的健保付不起，所以它沒有被涵蓋到健保的這個範圍內。」

實支實付醫療險的改革，必須和健保給付以及實際治療需求一起來看，病友團體認為不是保險公司想賺錢時大力賣，覺得賺得不夠多或賠錢了，就來限縮病友的保護，而銘傳大學風險管理與保險學系副教授盧榮和認為，實支實付醫療險本來的精神，就是醫療費用多少就理賠多少，但後來金管會和壽險公司開了副本可理賠的門。

銘傳大學風險管理與保險學系副教授盧榮和：「那為什麼不能請領重複呢，其實嚴格講就從契約自由原則，這是可以請領的，所以你如果去限制他三張，或是限制不能重複請領，其實這是錯誤的，那問題癥結在哪裡就是精算錯誤，也就是說目前壽險公司，他們所精算的資料，是用過去10年到20年的醫療資料來算的，所以我認為這個問題要解決很簡單，就是費率重新精算，那開放自由契約訂定原則。」

金管會和壽險公司，應該還要納入消費者和病友團體代表的意見，別讓民眾權益在改來改去中被精算掉。