有體況真的不能買保險嗎?有重大疾病又想投保,你應該這樣做
林小姐透過朋友介紹找上了我,她說:「年紀越來越大了,而且有高血壓,正在服藥中,你覺得我還能買醫療險嗎?」60歲的林小姐不安的問。
首先,我幫她檢視了一下目前手上持有的保單,她的確需要補強醫療險,由其是實支實付保險,因此建議她在原投保的保單中附加實支實付醫療險,並加買醫張終身醫療。
身體狀況不佳,就不能投保醫療險嗎?保險公司是這樣看的……
目前保險公司除優良體有不同的商品外,一般將客戶的體況分為三種,分別是標準體、次標準體、拒保體。依年齡、體況審核後會有的結果是:
標準體
正常體承保:倘若被保險人身體健康、本身無病史或該病史不會增加保險公司未來的風險承擔,可以立即承保。
次標準體分成三類:
加費承保:被保險人的身體狀況到達一定危險程度後,保險公司會在保障內容不變的情況下,增加承保的保費,保戶可選擇是否投保。例如:高血壓定期服藥…。
削減給付:不另加收保費,但在訂約後的約定期間內發生保險事故時,依一定比率削減保險金[1]額給付。
除外條件:將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍。並會附上批註書告知保戶原因及除外的範圍。例如:胃食道逆流..。
拒保體:
5.拒保:保戶身體狀況危險程度過高,保險公司無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理。例如:糖尿病或重大疾病[2]、腦中風…。
如果有相關疾病又想要投保,應該這樣做
我建議林小姐先不要擔心一定沒有辦法投保或選擇隱瞞病史。首先,如果有隱瞞病史,有可能之後就不理賠,那麼保險就沒有意義。其次,只要我們詳實填寫健康告知事項,倘若有病史,保險公司一般會請客戶申請病歷摘要或補充問卷等文件,有些保險公司會要求加做體檢,只要我們提供的相關資料越詳盡,保險公司的核保部也會有更適合的風險判斷。
如果保險公司有條件的承保,也會先書面告知,若保戶不同意批註的條件,保險公司則會取消該次的投保。但我會建議,如果加費費用在可負擔範圍內,還是會建議投保,畢竟和龐大醫療費比起來,保險費還是比較少的。
在即將邁入超高齡社會[3]下,退休規劃[4]除穩定的現金流外,還需要考慮到醫療和長期照顧[5]的準備。提前規劃不僅可以確保更穩定的生活品質,還可以在年輕時,狀況良好的情況下享有便宜的保費,且比較容易通過核保。倘若體況真的無法承保,建議提早做多元化的投資規劃一個醫療專戶,例如:股票、債券、房地產等,以確保退休資金的穩定增長和財務的穩健性。
作者/徐采蘩
高齡金融規劃師、家族信託規劃師徐采蘩。經歷:
統一保險經紀人公司總經理、簽署人
大學講師
專業證照:
高齡金融規劃師
家族信託規劃師
台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問
大陸CFP金融理財師
大陸CPB私人銀行家
考試院人身保險經紀人國家考試合格
考試院人身保險代理人國家考試合格
考試院財產保險經紀人國家考試合格
保險金[6] 退休規劃[7] 高齡社會[8] 長期照顧[9] 重大疾病[10]這篇文章對你有幫助嗎?
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References
保險金 重大疾病 高齡社會 退休規劃 長期照顧 保險金 退休規劃 高齡社會 長期照顧 重大疾病體位法魷魚餅乾5-羥色胺 DSM-5 YBOCS
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